Revisión de la hipoteca: cuánto sube la cuota con el euríbor

En breve: En cada revisión, el banco recalcula la cuota de una hipoteca variable con el capital que queda, los meses que faltan y el nuevo tipo (euríbor más diferencial). Como regla práctica, con un tipo en torno al 4 %, cada punto que sube el euríbor encarece la cuota entre 50 y 60 € al mes por cada 100.000 € pendientes, con plazos de entre 15 y 25 años.

En la revisión de una hipoteca variable, el banco recalcula la cuota con tres datos: el capital que te queda, los meses que faltan y el tipo nuevo, que es el euríbor que fije tu escritura más tu diferencial. Si el euríbor ha subido desde la revisión anterior, la cuota sube. Según el último dato oficial publicado en el BOE, el euríbor a un año fue del 3,247 % en septiembre de 2026, frente al 2,172 % de septiembre de 2025. Para una hipoteca con 140.000 € pendientes, 22 años por delante y un diferencial de 0,8 puntos, ese cambio supone pasar de 723 € a 802 € al mes (+79 €). Abajo está el cálculo y una tabla para otros casos. El euríbor es el valor oficial del BOE y las cuotas se calculan con el sistema francés (más detalle en la metodología).

Cómo está el euríbor oficial

El euríbor que usa tu hipoteca no es el que ves cada día en las noticias, sino la media de cada mes que el Banco de España publica en el BOE como tipo oficial de referencia del mercado hipotecario. Los últimos meses publicados:

El histórico completo, mes a mes y con la resolución del BOE de cada dato, está en la página del euríbor oficial. Nadie sabe hacia dónde irá en los próximos meses: depende sobre todo de lo que espere el mercado de los tipos del Banco Central Europeo, y los pronósticos fallan a menudo. Lo útil es saber cuánto te afecta cada movimiento.

Cómo se recalcula la cuota, paso a paso

Supuesto del ejemplo (inventado, para ilustrar): hipoteca variable con revisión anual, 140.000 € de capital pendiente, 264 meses (22 años) por delante y un diferencial de 0,8 puntos. Comparamos la revisión de hace un año con la de ahora, usando el euríbor oficial de cada momento.

1. Tipo anterior. Euríbor de septiembre de 2025 (2,172 %) + 0,8 = 2,972 %.
2. Tipo nuevo. Euríbor de septiembre de 2026 (3,247 %) + 0,8 = 4,047 %.
3. Cuota. El banco aplica el sistema francés (cuota constante hasta la siguiente revisión) con el capital y los meses que quedan. Con el tipo anterior saldría 723 € al mes; con el nuevo, 802 €.
4. Impacto. +79 € al mes, unos +945 € en los 12 meses hasta la siguiente revisión.

Para simplificar, el ejemplo usa el mismo capital y el mismo plazo en las dos cuotas. En la realidad, en la revisión anterior te quedaban más capital y más meses; el cálculo de tu banco partirá de las cifras exactas del día de la revisión.

Hay un detalle que suele sorprender: la subida va entera a intereses. Con el tipo anterior, de la primera cuota 347 € eran intereses; con el nuevo, 472 €. Pagas más y, al principio, incluso devuelves algo menos de capital: 330 € en la primera cuota, frente a 376 € con el tipo anterior.

Cuánto sube la cuota por cada punto de euríbor

La regla útil para hacer cuentas rápidas: cuánto sube la cuota mensual si el euríbor sube un punto desde su nivel actual, con un diferencial de 0,8.

Funciona igual a la baja: si el euríbor bajara un punto, la cuota bajaría algo menos que esas cifras. Dos conclusiones:

• Lo que más pesa es el capital pendiente. El doble de deuda, el doble de subida.
• Cuantos más años quedan, más sube la cuota en proporción, porque una parte mayor de cada cuota son intereses.

Con tus cifras exactas, usa la calculadora de revisión de la hipoteca: pones capital, meses restantes, diferencial y los dos euríbor, y te dice la cuota nueva y el impacto hasta la siguiente revisión.

Qué euríbor se aplica en tu revisión

Lo fija tu escritura, en la cláusula de interés variable. Lo habitual es que diga qué índice se usa (casi siempre el euríbor a un año oficial) y qué publicación cuenta: por ejemplo, el último valor publicado antes de la fecha de revisión, o el de un mes concreto anterior. Por eso dos hipotecas que se revisan el mismo mes pueden usar euríbor distintos.

Dos comprobaciones que merecen la pena cuando llega la carta del banco:

1. Que el euríbor coincide con el oficial del mes que dice tu escritura. Las cifras exactas están en la página del euríbor, con su referencia del BOE.
2. Que el diferencial es el correcto. Si tienes bonificaciones por nómina, seguros u otros productos, y has dejado de cumplir alguna, el diferencial puede haber subido además del euríbor.

En las hipotecas firmadas con la Ley 5/2019 el tipo nunca puede ser negativo, aunque el euríbor lo sea (artículo 21.4), y la ley prohíbe pactar un suelo (artículo 21.3).

Si la cuota sube: tres opciones con sus límites legales

Ninguna es mejor para todo el mundo; depende de tu colchón, de tu plazo y de lo que cueste cada una en tu contrato.

• Amortizar parte del capital. Reduce la deuda sobre la que se calculan los intereses. En una hipoteca variable, la comisión máxima es del 0,15 % del capital amortizado durante los 5 primeros años o del 0,25 % durante los 3 primeros, según elija el contrato, y después ninguna (artículo 23 de la Ley 5/2019). Calcula el ahorro en amortizar la hipoteca y lee si te compensa más que invertir en amortizar la hipoteca o invertir.
• Pasar a tipo fijo, con tu banco o con otro. Durante los 3 primeros años del préstamo, la comisión no puede superar el 0,05 % del capital reembolsado; después, ninguna. A cambio, el tipo fijo que te ofrezcan será el del mercado de ese momento. La guía hipoteca fija, variable o mixta compara las tres con números.
• Alargar el plazo. Baja la cuota, pero pagas intereses durante más años y el coste total sube. Suele ser la última opción, no la primera.

Si la subida te aprieta, antes de nada revisa cuántos meses de gastos tienes cubiertos. La calculadora del fondo de emergencia te ayuda a fijar ese colchón.

Preguntas frecuentes

¿Cada cuánto se revisa una hipoteca variable? Lo dice tu escritura. Lo más común es cada 12 meses, y en algunas hipotecas cada 6. Entre revisión y revisión la cuota no cambia aunque el euríbor se mueva.

¿Por qué mi banco me cobra una cuota algo distinta a la de la calculadora? Porque parte del capital y los meses exactos del día de la revisión, y puede aplicar redondeos o bonificaciones del diferencial. Las diferencias deberían ser de pocos euros; si son mayores, pide el detalle por escrito.

¿Cuándo se publica el euríbor oficial de cada mes? El Banco de España publica en el BOE, en los primeros días de cada mes, la media del mes anterior. El de septiembre de 2026 salió en la resolución BOE-A-2026-20519.

¿Me conviene cambiar a fijo ahora? Es una decisión personal que depende de tu plazo, tu margen de ahorro y la oferta concreta. Esta guía no puede recomendártelo: te da los números y los límites legales para que lo compares con calma.

Aviso: este artículo es información general y educativa, no asesoramiento financiero ni fiscal personalizado. Las cifras fiscales se revisan contra la fuente oficial y pueden cambiar; comprueba tu caso concreto antes de decidir. Así trabajamos: metodología.