Calculadora de fondo de emergencia: cuánto necesitas
Por David Pérez Mitjà · Publicado el
El fondo de emergencia es el dinero que te permite pagar un imprevisto (un despido, una reparación, una baja) sin endeudarte ni vender inversiones en mal momento. Esta calculadora te dice cuánto necesitas según tus gastos reales y tu situación, cuánto te falta y cuánto tardarás en reunirlo al ritmo que puedes ahorrar.
Como referencia: con 3 meses serían 2.940 € y con 6 meses, 5.880 €.
Los meses salen de un criterio orientativo explicado debajo de la calculadora (3 meses de base más uno por cada factor de riesgo), no de ninguna norma. No es una recomendación personalizada.
Cómo calcula los meses de colchón
La referencia habitual en educación financiera es tener entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. Para concretar dentro de ese rango, la calculadora usa un criterio propio y sencillo: parte de 3 meses y suma meses por cada factor que hace más probable o más largo quedarte sin ingresos.
| Factor | Meses que suma |
|---|---|
| Base para cualquier persona | 3 |
| Contrato temporal o de prácticas | +1 |
| Autónomo o ingresos variables | +2 |
| Personas a tu cargo | +1 |
| Única fuente de ingresos del hogar | +1 |
| Coche, vivienda en propiedad u otros posibles gastos grandes | +1 |
El resultado va de 3 a 8 meses. No es una norma ni una garantía: es una forma ordenada de pensar en tu riesgo. Si tu sector tarda mucho en contratar o tienes deudas caras, tiene sentido ir más arriba.
Qué cuenta como gasto esencial
Lo que tendrías que seguir pagando aunque recortaras todo lo demás: vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y pagos fijos que no puedes cancelar. No incluyas ocio, suscripciones que darías de baja ni viajes. Los gastos anuales (seguro del coche, IBI) cuentan en su parte mensual.
Como referencia, según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE (año 2025), el gasto medio por persona en España fue de 14.066 € al año. Vivienda y suministros, alimentación y transporte suman el 60,7% del presupuesto de los hogares: unos 712 € al mes por persona. Es una media nacional que incluye una estimación del alquiler de quien vive en casa propia, así que úsala solo para comprobar que tus cifras son razonables.
Dónde guardarlo
En algo líquido y estable: una cuenta separada de la del día a día, una cuenta remunerada o depósitos que puedas cancelar sin perder el capital. Los depósitos en entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos están cubiertos hasta 100.000 € por titular y entidad. No en bolsa ni en fondos indexados: pueden caer un 30% justo el mes que lo necesites. Lo explicamos con más detalle en cuánto necesitas de fondo de emergencia.
Y cuando lo tengas
El dinero que sigas ahorrando cada mes ya puede ir a objetivos a largo plazo. Si quieres ver cuánto podría crecer invirtiéndolo, prueba la calculadora de rentabilidad neta. La diferencia entre las dos cosas está en la diferencia entre ahorrar e invertir.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debe ser el fondo de emergencia?
Entre 3 y 6 meses de gastos esenciales es la referencia habitual; con ingresos inestables o personas a cargo, más. Los gastos esenciales, no el sueldo.
¿Puedo invertir mientras lo construyo?
Es una decisión personal. Lo importante es no invertir el dinero que ya sabes que vas a necesitar pronto.
¿Qué hago si lo uso?
Nada malo: para eso está. Vuelve a llenarlo antes de aumentar lo que inviertes.
Aviso: este artículo es información general y educativa, no asesoramiento financiero ni fiscal personalizado. Las cifras fiscales se revisan contra la fuente oficial y pueden cambiar; comprueba tu caso concreto antes de decidir. Así trabajamos: metodología.