Invertir 100 euros al mes: cuánto tendrías en 20 años
Por Alex Serra Rodríguez · Publicado el · 4 min de lectura · Última actualización:
En breve: Cuánto tendrías invirtiendo 100 euros al mes depende de dos cosas que nadie sabe de antemano: la rentabilidad y los años que aguantes. La guía te enseña el orden de magnitud con supuestos explícitos, no una promesa.
En este artículo
Invertir 100 euros al mes parece poco, y a la vez es una de las cantidades más buscadas por quien empieza. La pregunta tiene respuesta, pero depende de dos cosas que nadie sabe de antemano: cuánto rendirá la inversión y cuántos años aguantarás. Aquí tienes las cuentas con supuestos explícitos para que veas el orden de magnitud, no una promesa. Son cuentas con supuestos a la vista, no promesas; el criterio de cálculo del sitio está en la metodología.
Los supuestos
- Aportas 100 € al mes desde cero, sin aportación inicial.
- El fondo indexado rinde un 7 % bruto anual constante (un supuesto del sitio, no una previsión) y cobra un TER del 0,2 %. Sin comisión de broker.
- Se vende todo al final y se tributa con los tramos del IRPF del ahorro sobre la ganancia.
Cuánto tendrías con 100 euros al mes
| Años | Aportado | Valor bruto | Impuesto | Te quedan netos |
|---|---|---|---|---|
| 10 | 12.000 € | 16.930 € | 937 € | 15.993 € |
| 20 | 24.000 € | 49.616 € | 5.259 € | 44.356 € |
| 30 | 36.000 € | 112.722 € | 16.526 € | 96.196 € |
| 40 | 48.000 € | 234.562 € | 41.789 € | 192.773 € |
Fíjate en cómo cambia la relación entre lo que pones y lo que sale. A 10 años, gran parte del resultado es lo que aportaste. A 40 años, la mayor parte es ganancia: el interés compuesto trabaja sobre los intereses de los años anteriores. Lo explicamos con más ejemplos en interés compuesto: qué es, fórmula y ejemplos reales.
¿Y si aportas 50, 100 o 200 euros?
A 20 años y con los mismos supuestos:
| Aportación mensual | Aportado | Te quedan netos |
|---|---|---|
| 50 € | 12.000 € | 22.238 € |
| 100 € | 24.000 € | 44.356 € |
| 200 € | 48.000 € | 88.568 € |
El resultado crece casi en proporción a lo que aportas: duplicar la aportación duplica, más o menos, el resultado. Lo que no se duplica es el esfuerzo de empezar: lo más difícil es el hábito.
Y si la rentabilidad es otra
Los 7 % son un supuesto. Con el mismo plan (100 € al mes durante 20 años), mira cuánto cambia el resultado neto:
| Rentabilidad bruta anual | Te quedan netos |
|---|---|
| 3 % | 30.440 € |
| 5 % | 36.522 € |
| 7 % | 44.356 € |
| 9 % | 54.468 € |
La renta variable no rinde lo mismo todos los años ni sigue una línea recta: puede haber años de pérdidas fuertes. Un plan a 20 años con aportaciones mensuales, además, no obtiene exactamente la media: depende del orden en que lleguen las subidas y las caídas.
Antes de invertir tus 100 euros
- Ten un colchón. Si no tienes un fondo de emergencia, empieza por ahí: cuánto debe ser tu fondo de emergencia y dónde guardarlo.
- No metas dinero que necesites pronto. Invertir es para plazos largos: diferencia entre ahorrar e invertir.
- Mira el coste. El TER y el broker pesan más cuanto mayor es el plazo: qué es el TER de un fondo.
- Automatiza. Las aportaciones periódicas evitan decidir bajo presión.
Haz el cálculo con tus números
Cambia la aportación, los años, la rentabilidad y el TER en el simulador de rentabilidad neta de un fondo indexado, o monta una cartera con varios fondos en Carteras. Si aún no sabes cuánto puedes destinar cada mes, prueba la calculadora de cuánto ahorrar al mes.
Para seguir: Los tramos del IRPF del ahorro tienen su propia guía, con la tabla de tipos y más ejemplos calculados. Para ver cuánto pagarías al vender, la calculadora de impuestos al vender fondos usa tus compras reales y aplica el FIFO. Para ver el efecto en euros, la calculadora de inflación muestra cuánto poder de compra pierde un dinero parado. Para mirar fondos concretos con su TER, su índice y su ISIN, usa el comparador de fondos indexados.
Preguntas frecuentes
¿Se puede empezar con 50 euros al mes? Sí. La cantidad mínima depende del fondo y de la plataforma, y muchos permiten aportaciones pequeñas. Cuanto antes empieces, más tiempo trabaja el dinero.
¿Es seguro invertir 100 euros al mes? No es seguro en el sentido de garantizado: el valor puede bajar, sobre todo a corto plazo. Lo que se reduce con el tiempo y la diversificación es la probabilidad de que una mala racha concreta decida tu resultado final.
¿Esto es una recomendación? No. Es una simulación con supuestos que puedes cambiar; tu situación y tu tolerancia al riesgo son otras.
Aviso: este artículo es información general y educativa, no asesoramiento financiero ni fiscal personalizado. Las cifras fiscales se revisan contra la fuente oficial y pueden cambiar; comprueba tu caso concreto antes de decidir. Así trabajamos: metodología.