Calculadora de independencia financiera (FIRE) en euros
Por Alex Serra Rodríguez · Publicado el
La independencia financiera es el momento en que tus inversiones pagan tus gastos y trabajar pasa a ser opcional. Esta calculadora FIRE te dice cuál es tu número (el patrimonio que necesitas), cuánto progreso llevas y en cuánto tiempo lo alcanzarías con tu ahorro actual, además de cuánto cambia ese plazo si ahorras más o menos.
Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retirada. Se supone una rentabilidad real constante y que sigues ahorrando lo mismo cada mes. Ignora impuestos, la volatilidad del mercado y el orden de las caídas (riesgo de secuencia). Es una referencia, no un plan.
Cuánto cambia el tiempo según lo que ahorres
| Ahorro mensual | Tiempo hasta la independencia |
|---|---|
| 300 € | 44 años y 11 meses |
| 600 € (el tuyo) | 32 años y 3 meses |
| 900 € | 25 años y 7 meses |
| 1.200 € | 21 años y 4 meses |
Cómo se calcula tu número FIRE
Se divide lo que gastas al año entre la tasa de retirada. Con una tasa del 4 %, multiplicas tus gastos anuales por 25. Es una referencia, no una promesa: la tasa "segura" depende del mercado, de cuánto dure tu jubilación y de que no haya una mala racha al principio (el riesgo de secuencia, que explicamos en el glosario). Por eso la tasa es editable: prueba un 3 % para ser más prudente.
Rentabilidad real: por qué la inflación ya va dentro
Para que todo quede en euros de hoy, la calculadora usa una rentabilidad real: la rentabilidad menos la inflación. Si crees que tus inversiones rendirán un 6 % y la inflación será del 2 %, pon aproximadamente un 4 %. Así tus gastos y tu número FIRE siguen siendo comparables dentro de veinte años. Puedes ver el efecto de la inflación en lacalculadora de inflación.
Lo que más mueve el plazo: cuánto ahorras
La tabla de sensibilidad lo enseña: subir tu ahorro mensual acorta mucho el camino, porque a la vez aumenta el dinero que invertir y reduce (si recortas gastos) el patrimonio que necesitas. Si no sabes cuánto puedes ahorrar, empieza por la calculadora decuánto ahorrar al mes y por elsueldo neto.
Lo que esta calculadora no tiene en cuenta
- Impuestos al retirar dinero (en España, el IRPF del ahorro sobre la ganancia; mira lostramos del ahorro).
- Que la rentabilidad real cambia cada año y puede ser negativa durante años.
- Una pensión pública futura u otros ingresos, que reducirían el patrimonio necesario.
- Que tus gastos cambien (hijos, vivienda, salud).
Para ver cómo crece un patrimonio con aportaciones, usa la calculadora de interés compuesto. Es una referencia para pensar, no asesoramiento: tu plan real depende de tu situación.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la independencia financiera (FIRE)?
Es tener un patrimonio invertido suficiente para cubrir tus gastos con lo que retiras de él cada año, sin depender de un sueldo.
¿Qué es la regla del 4%?
Una referencia popular, basada en estudios históricos del mercado estadounidense, según la cual podrías retirar cada año el 4 % del patrimonio inicial, ajustado a la inflación. No es una garantía.
¿Cómo calculo mi número FIRE?
Divide tus gastos anuales entre la tasa de retirada: con 20.000 € de gastos y un 4 %, necesitas 500.000 €.
Aviso: este artículo es información general y educativa, no asesoramiento financiero ni fiscal personalizado. Las cifras fiscales se revisan contra la fuente oficial y pueden cambiar; comprueba tu caso concreto antes de decidir. Así trabajamos: metodología.