Préstamo personal: TIN, TAE y cuánto pagas de intereses

En breve: El TIN es el interés que se aplica a lo que debes; la TAE suma además comisiones y seguros obligatorios, y es la cifra que sirve para comparar préstamos. Un préstamo de 12.000 € a 5 años con un 7,5 % de TIN y un 1 % de comisión de apertura cuesta unos 2.550 € y tiene una TAE cercana al 8,2 %. Por ley puedes desistir en 14 días naturales y amortizar antes con una compensación máxima del 1 %.

Un préstamo personal cuesta los intereses que marca el TIN más las comisiones y los seguros que te obliguen a contratar. La cifra que lo resume todo es la TAE, y es la que hay que mirar para comparar. Ejemplo: 12.000 € a 5 años, con un TIN del 7,5 % y un 1 % de comisión de apertura, se pagan con una cuota de 240,46 € al mes, cuestan 2.547 € en total y tienen una TAE del 8,22 %. Abajo está cómo se calcula, cuánto cambia con el plazo y con un seguro, y qué derechos te da la ley de crédito al consumo.

TIN y TAE: qué es cada uno

• TIN (tipo de interés nominal): el porcentaje anual que se aplica a lo que debes para calcular los intereses. Es el precio “de escaparate” del dinero.
• TAE (tasa anual equivalente): el coste total del préstamo expresado como porcentaje anual. Según la Ley 16/2011 de crédito al consumo, incluye los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro gasto que tengas que pagar y que el banco conozca, salvo la notaría. Y también los seguros, cuando el préstamo en esas condiciones depende de contratarlos.

El cálculo de la TAE está fijado por ley: es el tipo que iguala lo que recibes con el valor actual de todo lo que pagas. Por eso dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas, y uno con TIN más bajo puede salir más caro.

El ejemplo, paso a paso

Un préstamo de 12.000 € a 5 años (60 cuotas), con un TIN del 7,5 % y una comisión de apertura del 1 %. Son cifras supuestas para ilustrar el cálculo, no una oferta real.

Fíjate en la diferencia entre TIN y TAE. La mayor parte se debe a la comisión: sin ella, la TAE sería del 7,76 %. El resto aparece porque los intereses se pagan cada mes y no una vez al año, así que la TAE de un préstamo con cuotas mensuales es algo mayor que el TIN aunque no haya ninguna comisión.

Cuánto cuesta un seguro “obligatorio”

Muchos préstamos ofrecen un tipo más bajo si contratas un seguro (de vida, de protección de pagos) con el banco. Si en el ejemplo añades un seguro de 10 € al mes:

Diez euros al mes parecen poco, pero suben la TAE casi dos puntos. Ahora compara dos ofertas para los mismos 12.000 € a 5 años:

La oferta B anuncia un interés más bajo y es bastante más cara. Por eso la regla es sencilla: compara TAE, no TIN, y pregunta siempre qué productos tienes que contratar para obtener ese tipo.

Más plazo, cuota más baja y más intereses

Alargar el préstamo baja la cuota, pero pagas intereses durante más tiempo. Con los mismos 12.000 €, 7,5 % de TIN y 1 % de comisión:

Pasar de 3 a 8 años deja la cuota en menos de la mitad y casi triplica los intereses. Lo razonable es elegir el plazo más corto cuya cuota puedas pagar sin apuros, y no alargar un préstamo más allá de lo que dura lo que compras: pagar un viaje durante cinco años es pagar intereses por algo que ya terminó.

Tus derechos por ley

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, vigente cuando se escribió esta guía (octubre de 2026), se aplica a la mayoría de los préstamos personales (quedan fuera, entre otros, los de menos de 200 € y los que tienen garantía hipotecaria). Te da cuatro derechos que conviene conocer:

1. Información antes de firmar. El banco tiene que darte gratis, antes de que te comprometas, la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo, con el TIN, la TAE, el coste total y el importe total que devolverás. Es el documento para comparar ofertas.
2. Desistimiento en 14 días naturales. Puedes dejar sin efecto el contrato en los catorce días naturales siguientes a firmarlo (o a recibir las condiciones, si llegan después), sin dar motivos y sin penalización. Tienes que devolver el capital y los intereses de los días que lo has tenido, como muy tarde a los treinta días naturales de comunicarlo.
3. Amortizar antes cuando quieras. Puedes devolver todo o parte del préstamo en cualquier momento, y te tienen que descontar los intereses y costes del tiempo que ya no vas a usar el dinero.
4. Compensación limitada. Si el tipo es fijo, el banco puede cobrarte por esa amortización anticipada como mucho el 1 % de lo que amortizas si quedan más de doce meses para el final, o el 0,5 % si queda un año o menos. Si el tipo es variable, no puede cobrar compensación en un periodo sin tipo fijado. Solo de forma excepcional, si demuestra pérdidas directas mayores, puede reclamar más, y en ningún caso más de los intereses que habrías pagado hasta el final.

Ejemplo del punto 4: si a mitad del préstamo amortizas 5.000 €, la compensación máxima son 50 €.

Antes de pedir un préstamo personal

• Pregúntate si puedes esperar. Si el gasto se puede aplazar unos meses, ahorrar primero sale gratis. Con 240 € al mes, la cuota del ejemplo, en 5 años juntarías algo más de 14.000 € en vez de devolverlos.
• Ten un colchón antes de endeudarte. Si un imprevisto te obliga a dejar de pagar, los intereses de demora y los ficheros de morosos encarecen todo. Cuánto colchón necesitas lo calculas en la calculadora del fondo de emergencia.
• Mira cuánto pesa la cuota en tu sueldo. Las cuotas de deudas entran en la parte de “necesidades” de tu presupuesto: si ya pasan del 50 % del neto, el préstamo te dejará sin margen. Hazte una idea con cuánto ahorrar al mes.
• Desconfía de las cuotas muy bajas. Una cuota pequeña suele significar un plazo muy largo o un producto revolving, en el que la deuda se renueva y puede no bajar nunca.

Calcula tu préstamo

La calculadora de préstamo y TAE hace estas cuentas con tus datos: importe, plazo, TIN, comisión de apertura y cualquier cobro mensual como un seguro. Te da la cuota, los intereses, el coste total y la TAE real, para que la compares con la que figura en la oferta del banco. Si en lugar de pedir dinero quieres saber cuánto rinde un depósito, la misma calculadora tiene un modo para eso. Y si la deuda que te preocupa es la hipoteca, en amortizar hipoteca: ¿reducir cuota o plazo? están las cuentas.

Preguntas frecuentes

¿Qué es mejor, mirar el TIN o la TAE? La TAE, porque incluye las comisiones y los seguros obligatorios además de los intereses. El TIN sirve para calcular la cuota, pero no dice cuánto te cuesta de verdad el préstamo.

¿Puedo cancelar un préstamo personal recién firmado? Sí, en los 14 días naturales siguientes a la firma, sin dar motivos ni pagar penalización. Solo devuelves el capital y los intereses de los días transcurridos.

¿Cuánto me pueden cobrar por amortizar antes un préstamo personal? Con tipo fijo, como máximo el 1 % de lo que adelantas si quedan más de doce meses, o el 0,5 % si queda un año o menos, salvo que el banco demuestre pérdidas mayores (un caso excepcional). Nunca más de los intereses que dejarías de pagar.

¿Por qué la TAE del banco no coincide con la de la calculadora? Porque puede incluir gastos que no has metido, como un seguro, una comisión de estudio o un mantenimiento de cuenta ligado al préstamo. La oferta tiene que detallarlos: compárala concepto a concepto.

Aviso: este artículo es información general y educativa, no asesoramiento financiero ni fiscal personalizado. Las cifras fiscales se revisan contra la fuente oficial y pueden cambiar; comprueba tu caso concreto antes de decidir. Así trabajamos: metodología.